玉溪市城市信用社总经理  旃绍平

　   为化解地方金融风险，2001年7月16日，由银河、州城、通海三家城市信用合作社合并组建的地方股份制性质的玉溪市城市信用社宣告成立，2003年1月1日，新兴社顺利并入玉溪市城市信用社。
    　玉溪市城市信用社成立以来，以“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”为市场定位，抓住机遇，充分发挥地方金融机构“灵活、快捷”的优势，不断完善法人治理结构，强化内部管理，建立、健全内控监督机制。经过三年的努力，各项业务得到快速、健康发展。2004年末，玉溪市城市信用社总资产达19.4亿元，比组建时增长270%；各项存款18.3亿元，比组建时增长304%；各项贷款10.1亿元，比组建时增长287%，其中：不良贷款1777万元，比组建时减少8261万元，不良贷款比例由38%下降至1.76%。根据中国银行业监督管理委员会《关于在城市信用社基础上改制设立城市商业银行有关问题的通知》精神，玉溪市城市信用社2004年的各项经营和管理指标基本达到组建城市商业银行的市场准入标准。2005年3月玉溪市人民政府调整玉溪市商业银行筹备领导小组，市人民政府出台了扶持城市信用社业务发展组建商业银行的相关政策，及时解决城市信用社专项损失准备金不足的问题，在玉溪银监分局的精心组织和云南省银监局的支持下，我市于2005年6月正式向中国银行业监督管理委员会提出筹建玉溪市商业银行的请示，经过积极的争取，中国银行业监督管理委员会于2005年11月2日正式下发了《关于同意筹建玉溪市商业银行的通知》。待各项筹建工作顺利完成后，玉溪市商业银行有望在2006年3月正式开业。
   　 为使开业后的玉溪市商业银行快速、健康发展，更好地支持地方经济建设。我们要抓住当前地方商业银行发展的良好待遇期，审时度势，作好以下三篇文章。

    　一、作好机构本地化的文章
    　作好机构本地化的文章是玉溪市商业银行发展的稳固基础。玉溪市商业银行是市政府组建的地方性股份制商业银行，它的股权结构、法人地位、机构网点和业务范围都在玉溪市，是玉溪市自己孕育的银行，在玉溪的金融机构中，只有玉溪市商业银行和地方有这种特殊的地缘和亲缘关系，所以开业后的玉溪市商业银行要以“市政银行、市企银行、市民银行”为市场定位，把立足地方经济作为生存之本、发展之基，争取玉溪社会各届的关心和支持。从玉溪市当前的金融运行情况分析，由于玉溪辖区国有银行、股份制银行的上级行收缩贷款审批权，存贷比例很低，地方中小企业的融资得不到有效的服务，地方金融机构在这几年虽然是贷款增量的亮点，无奈其存款规模小，无力提供更大的支持。玉溪市商业银行开业后的主要任务是要着力营造和谐的银政协调、银企合作关系，尽快发展壮大业务规模和提升服务功能，努力缓解中小企业融资难的问题，能更好地发挥地方经济发展的助推器作用。所以玉溪市商业银行在发展壮大过程中需要得到政府的推行，这种推动需要政府合理调控配置地方金融资源，学习外地的经验和做法：把政府的预算内、外资金转到玉溪市商业银行办理结算，使其尽快壮大存款规模；根据县域经济发展的需要，积极创造良好条件支持玉溪市商业银行到市辖各县设立分支机构。地方经济发展和安置社会就业都需要中小企业的崛起来支撑，玉溪市商业银行只有发展壮大起来才能更好地为中小企业提供良好的金融服务，结合玉溪实际，只有地方经济与地方金融互相促进，才能共同发展。

   　 二、作好机制灵活化的文章
    　作好机制灵活化的文章是玉溪市商业银行发展的宽广途径。玉溪市商业银行要在日益激烈的市场竞争中争得一席之地，必须要准确地认识不断变化的外部经济、金融环境，认真审视和分析当前自身所处的地位。目前玉溪市商业银行虽然在规模、管理和功能上不能和国有银行及股份制大银行相比，但在市场服务竞争中有比大银行更好的机制效率优势和地缘客户优势。机制效率优势是因为玉溪市商业银行的体制是一级法人、二级管理，管理层次少、决策速度快，其业务计划、信贷规模由自己确定，能较好地根据市场需求来确立业务计划，业务手续便捷；地缘客户优势是因为玉溪市商业银行是土生土长的纯地方性银行，与地方中小企业遵从同样的乡土文化习俗，彼此容易沟通联系，建立互相信任、共同发展的伙伴关系。只要充分认识这些有利的条件，发挥机制灵活的优势，就能在市场竞争中打造出自身的特色品牌，寻求更大的发展空间。所以玉溪市商业银行要结合经济、金融发展环境和自身特点，在认真研究发展战略的基础上细化市场定位，完善以客户为中心的管理功能，在以下领域扩大金融服务的覆盖面：一是要统筹规划，积极介入一批市政基础设施和社会事业项目，扩大影响；二是要着力推进业务创新，努力解决中小企业融资难、担保难的问题，大力支持有市场、有效益、有信用的中小企业；三是要贴近市场，关注城市居民，为广大市民提供多元化、个性化的金融产品服务。
    　玉溪市商业银行要发挥好机制灵活的优势，需要积极推动业务创新，探索特色经营的发展道路。当前要紧紧围绕自身的市场定位，以市场为导向、以客户为中心，继续推进产品和服务创新，努力完善具有地方商业银行特色的产品和服务功能，并在今后采取以下措施着力解决中小企业融资难的问题：一是克服自身资金不足的困难，借助外力支持中小企业，每年推出一批与国开行云南省分行的合作贷款来支持中小企业的项目，利用国开行的资金扶持有市场前景的中小企业；二是制定无机构地贷款管理办法，支持无机构县（除红塔区、通海县外的其他县）中小企业的发展；三是推行客户经理负责制，根据中小企业开户现金流量情况实行以“存贷挂钩、利率优惠”为主要特征的中小企业融资服务系统，有效地发展和壮大中小企业客户。

　　三、作好效益地方化的文章
　　作好效益地方化的文章是玉溪市商业银行发展的坚强后劲。玉溪市商业银行是玉溪市辖具有法人地位的地方金融机构，和其他国有和外来的股份制金融机构相比，从机构功能来说，其信贷资金来源和运用都在玉溪；从创造的利润和现行税收权属来说，其税前利润核销的呆账贷款是为地方减负、缴纳的所得税有一部分属于地方财政、税后利润的分红和积累都属广大股东，董事会决定的捐款也都用于玉溪市的贫困山区和灾区。开业后，玉溪市商业银行的资产利润率和资本利润率将处于全国116家城市商业银行的较好水平（预计2005年经营利润达2，800万元），2005年9月末不良贷款率0.67%，处于一个较低水平。只要得到全市社会各界的关心和支持，玉溪市商业银行将具有较好的发展前景，并会对地方做出更大的贡献。
　　要作好效益地方化的文章，玉溪市商业银行必须以科学的发展观统揽经营发展全局，制定积极稳妥的发展计划。首先要正确处理好商业银行与各级政府、各部门、各个股东、各个客户的关系，寻求互动多赢、可持续的发展路子；其次要牢固树立“审慎经营”的经营理念，强化风险管理的意识，有效控制和防范金融风险；第三要搞好集约化经营、节约费用、提质增效，不断取得较好的经济效益和社会效益，并以先进的管理和优良的业绩努力打造地方的精品银行。