策划人语

    “授人以鱼，不如授人以渔”，在贫困农村，由于自然条件恶劣，交通、通信、观念落后，捐助救济的扶贫方式一直无法改变贫困面貌，反而使村民养成了等、靠、要的惰性思想，最终导致扶贫工作难以取得明显成效。如何让贫困农户化被动为主动，走上自主脱贫致富的良性轨道，云南发展培训学院的小额信贷扶贫方式给我们带来了一些启示。

云南发展培训学院的志愿者向村民发放小额信贷

玉溪新闻网讯（记者  熊玮  文/图）

1    量身定制的小额信贷

    设在玉溪的云南发展培训学院，是国际非政府组织开办的一所培训发展指导员到贫困地区从事发展援助的学院，一直致力于贫困地区的扶贫、教育、卫生等公益事业。作为社区发展系列项目之一，学院从2006年开始实施小额信贷扶贫项目。

    项目资金来自芬兰驻华大使馆、新西兰驻华大使馆和“互满爱，人与人”组织共同捐赠的31800元人民币。这笔钱作为滚动资金，每年发放到贫困村民手中，一年之后收回来调整放贷对象再重新发下去。

    去年，项目小组筛选出峨山塔甸镇的大西、上本皮、下本皮、大箐和新平新化乡的瓦白果、秋落尾为第一批项目点。1月，来自丹麦的学院专职外教伊丽莎白带着志愿者们先到项目点做调查，听取村民意见，挨家挨户询问考察，让农户填写问卷调查表，收集农户家庭成员、种植状况、禽畜养殖等详细资料。2月，进行可行性分析，筛选有条件使用贷款的农户，制定项目操作计划。之后到村里动员农户提出申请，签订合同，发放贷款。

    已有的经验证明，妇女在经济管理上比男人更细心更谨慎，发放贷款的风险更小。发展学院要求农户派妇女来签贷款协议，虽然男人们认为妇女见识不多，但大多数村民还是欣然接受的。下本皮村民小组组长祝贵荣说：“女的不喝酒，不会忘记手里拿着钱。”组长带着项目小组挨家挨户送钱，不识字的妇女在协议书上按上手印就可以得到贷款。贷款金额很小，很多农户都在400元左右，最少的300元，最多的不过1000元。农村交通不便，到乡镇上找信用社贷款很麻烦。去年贷款手续结束后，农户们觉得这个东西很好，没有利息，还把钱送到家里。

    农户贷款主要用于烤烟种植，根据烤烟的生长周期，去年的贷款于2月底发放，11月烤烟交售结束后一次性收回。今年开始尝试分期还款，3月份贷款发放下去，农户们可以买种子、化肥、农药、薄膜等生产物资。8月份烤烟的下部叶片已经开始交售，志愿者杨冬和同伴下去收了30%的还款，他们将在11月烤烟全部交售之后去收回剩下的70%。

    伊丽莎白表示，村民如果能按时还款，累计到一定份额，这个村民小组的信用额度就会增加，村民们就有可能继续借到钱，并且借到更多的钱。如果小组中有村民不能或不愿按期还款，其他的村民要想办法帮助她还。要是这个小组最终没能偿还全部贷款的话，在该村循环的贷款就会停止，资金被全部抽走投到另外的村组，而且这个小组在今后几年里都没有资格申请此项贷款。同时，如果是因为天灾人祸等不可预见又无法避免的意外造成还款迟滞，只要村民提交申请，学院可以放宽还款期限，但是最终还是要偿还，这一点从开始就写进了协议里。

    这一制度促进了村民之间的相互监督，并形成了利益共同体，从而建立起具有自我约束性的道德保险，提高了贷款的安全性和持续性。同时，把监督贷款的成本转到贷款人手中，村民们不会轻易违约，因为这个小组对于他们来说是最重要的社交圈子，一旦违约，会因在村里的信用受损而很难生活下去。

    长期生活在贫困山村，村民们磨出了得过且过的心理，对于贷款，很多农户开始都不愿意使用。“他们不愿意借，因为他们的人均年收入只有500元，他们怕还不了。”伊丽莎白开始对此很无奈。后来村民小组长第一个借，有了带头示范，才陆续有人参与。也正是因此，她对村民的信用更有信心了，因为村民借钱时首先考虑的是偿还问题。杨冬告诉记者，在下本皮村民小组宣传今年小额信贷的发放时，组长祝贵荣拍着胸脯说：“下一年要发给最困难的群众，我出来做证人（担保人）。”杨冬和同伴郭锐去年只用了两个小时就收齐上本皮小组18户村民的还款，下本皮小组的7家农户仅仅用了十几分钟。

    虽然目前云南发展培训学院的小额信贷扶贫工作运作良好，但其面临的风险也不容忽视，农业受自然灾害影响较大，贫困农户缺乏足够抵御风险的能力，也没有财产做后盾；其次，小额信贷无需抵押，对于担保也没有强制性的保障措施，如果有个别借贷不还的示范效应发生，则很容易造成拖欠行为的大面积蔓延。这笔非政府资金没有稳定的来源，在整个操作过程中只会少不会多，除非争取到新的捐赠。而该项目不但不盈利还要负担运作成本，资金缺少抵御风险的能力，如果遭遇风险，资金量必然减损，项目只能被迫停滞。

2   大家说好才去开展

    为探索出最切合当地实际的信贷服务，充分发挥小额信贷的扶贫作用，这项扶贫贷款从策划到运作都进行了充分的准备。“这个概念来自孟加拉国，我们还了解了印度、尼泊尔等地的操作方式，当然还要借鉴中国的经验。”项目负责人伊丽莎白介绍，在项目启动时，学院请来英国专家马莉安·巴图介绍经验，马莉安在大学专门学习过小额信贷经济学，并多次参与过这类项目。“我们花了两天时间，每天的交流学习都在16个小时以上。”志愿者鲁巍说。此外，学院还多次组织相关人员到昆明参加有关研讨会。

    从项目的宣传到实施，遇到的每个细节，项目小组都会与村民进行面对面的交流。“我们需要尊重他们，虽然他们不识字，但是他们懂得农业种植的技巧，可以从土地中获得果实，他们是伟大的农民。”伊丽莎白说，“我希望我们的DI（志愿者）对任何人都首先懂得尊重，这样才能做好工作。”学院准备实施的每个活动都会和村干部、村民进行讨论，这样做好不好，怎么做更好。“我们不是去了就做，大家说好才去开展。”由于有些志愿者来自国外，他们和伊丽莎白一样并不熟悉汉语，中国的志愿者又听不懂彝族语言，在和村民交流时外籍人员常常需要两个翻译。

    “我们不是银行，是学校，我们不能盈利。”伊丽莎白表示，这项扶贫信贷是免息的，作为公益项目，其运作是不计投入产出的，工作人员往返项目地产生的车旅食宿等费用均由学院和志愿者自己承担。由于没有资金来源，今年计划在收回贷款时加收贷款金额的1%作为会员费，会员费将全部用于扩大信贷资金的规模，经过和村民讨论，大家都同意了该做法。

    项目小组在贷款运作期间不定期地到项目地进行中期监控，调查农户的贷款使用和农业生产情况，寻找其中可能存在的问题，并做客观的评估。每结束一个环节，项目小组都会从各个方面对其中的经过、效果、存在的问题、得出的经验进行分析讨论，并且做详细的记录。杨冬在学院的资料室取出去年的资料夹，有近10厘米厚。

深度观察

改变农民观念是扶贫的关键

    造成农村人口贫困的根源主要是陈旧的思想观念，一个观念落后、没有生产技能的人，即使给了他贷款，也难以发挥效应，有时还会使其陷入沉重的债务负担中。通过项目对村民进行观念上的教育引导，是改变贫困面貌的最直接途径。按照项目计划，这笔资金在村与村之间是流动的，一个村发五年，然后转到另一个村发放，出发点在于用有限的资金把教育意义传播到更多的地区。

    云南发展培训学院认为，小额信贷项目虽小，却可以作为扶贫的一个切入点协助农户发展生产，增加经济收入，增强农户自身的生存和发展能力。记者从学院了解到，该项目预期的目标有五个。一是金融知识教育，让项目地的农户了解小额信贷的性质、功能、问题和应对措施，懂得建立自己的信誉观念，建立和促成当地良好的信用机制。二是改善农业生产结构，提高农业抗风险能力，学院鼓励农户将贷款用于开小卖部、买农机等增收致富项目。三是提高妇女的社会地位和经济发展能力。四是建立和完善当地信贷服务组织，填补农村金融供给的市场空白。五是在农村建立小额贷款保值增值运作体系和机制。

    在实施小额信贷项目的同时，云南发展培训学院还进行着幼儿培训、建文化室、公厕改造、建沼气池、引进果蔬良种等项目，多种项目相辅相成，按照菲律宾志愿者朱米洛的话来说：“最终的目的就是农民增收。”

编辑：矣萍