《周礼·考工记》有云：“橘逾淮而北为枳，此地气然也。”同一件事物移植到不同的地域环境中，面对不同的实际条件，总会产生水土不服的问题。小额信贷的GB模式引入我市后，如何适应当地实际，如何在这片广阔的土地上生长成了一个不容回避的问题。为此，农村小额信贷扶贫一直都在曲折中探索着更适合本土的运作模式。   

    最初尝试遭遇水土不服
   
    8月15日是峨山县富良棚乡赶集的日子，早上八点，太阳还躲在斑驳的云层中，施梅会就在乡政府大院的妇联办公室门口等着了，这天是签订2007年第五轮政策性小额贷款合同的日子。妇联主席张海英一开门，整个妇联办公室就被挤得热火朝天，热闹程度一点也不亚于窗外的集市。

    通过小额信贷四两拨千斤的作用，接连三年都申请了贷款的施梅会家现在已经有一个规模为四千多只蛋鸡、四十多头猪的养殖场，并盖起了一栋楼房。谈到几年来的感受，她朴实地笑着说：“感谢政府帮忙，这笔钱是我们家的及时雨。”今年她又申请了一万元的小额信贷。

    妇联操作的小额信贷在农村受到极大的欢迎，每年的贴息指标远远满足不了农户的需求。玉溪的成功经验成为全省同类信贷操作中的典范而备受好评，这项信贷服务从成长到壮大的过程中历经波折，也从探索中得到了宝贵的经验。

    从1997年峨山县岔河乡被列为全省25个农村小额信贷扶贫试点乡之一开始，作为一项扶贫措施，由扶贫办具体经办操作的小额信贷扶贫就在玉溪萌芽了。1998年继续开展，并从峨山岔河扩大到元江那诺、新平建新、易门铜厂、华宁通红甸等五个省级扶贫攻坚乡。作为一项新的扶贫措施，小额信贷扶贫从一开始就受到贫困农户的欢迎，并收到良好的效果，省、市领导对该项扶贫试点工作十分重视。

    1999年，根据省扶贫办的贴息指标，市一届人大二次会议作出决定，在全市贫困农村开展3000万元的小额信贷扶贫。当年5月，经市长办公会议研究决定，由市担保公司担保，开发公司承贷，市农业银行提供3000万元信贷资金，交由市扶贫办负责操作。7月，市政府下发了《关于在全市推行小额信贷扶贫工作的通知》，政府加银行的小额信贷扶贫在玉溪正式启动。

    可一年期的贷款发放出去，到收款时却难以收回，留下708万元的不良贷款，本应一年一轮的扶贫信贷因而被搁置。

    在孟加拉国，整贷零还大大减轻了贷款人的还款压力，但在孟加拉国成功运作的模式，照搬过来到玉溪就遭遇水土不服。在孟加拉国，尤努斯把钱贷给农妇后，农妇可以立刻购买竹子，编制竹凳出售，使资金短期变现，然后逐步归还本息。但是在玉溪农村，农民无论种植还是养殖，最短的周期也需要半年以上，如果是竹子、核桃等林业种植项目从投入到变现则需要两到三年，甚至更多，而且从生产开始就需要不断投入资金。所以，整贷零还造成当地农户投入的资金还没产生效益就要开始为还贷而绞尽脑汁。资金投入而没有产出，直接导致了农户无法按时还贷。

    此外，在孟加拉国，小额信贷的主持人尤努斯是资深经济学家，在银行成立之前，尤努斯就已摸索出了一套运作模式，并在以后独立的运作中不断成熟。在银行负责业务操作的都是熟练的专业人员，当地政府对GB银行的干预程度小，银行有操作自由。而在玉溪，扶贫是政府职能，扶贫信贷由政府部门组织。由于扶贫办只设置到县，在乡村没有“脚”，网点覆盖面窄，使其在先天上缺乏优势。虽然在乡镇临时设立了小额信贷工作站，但人员有限，难以对基层农户贷款资格的调查审核做到客观全面，而且作为临时机构，从各处抽调招聘来的工作人员在信贷业务中的操作水平参差不齐，对开展小额信贷的理解不成熟，虽然有健全的制度，但和操作模式不吻合，而且政策制度执行不严格，受行政干预影响大，个别地方出现违规操作。贷后统计监管工作没做到位，对贷出的资金缺少监督管理，除了天灾人祸导致部分农户产业受挫无法偿还外，由于对贷款人资格审核不严，放贷前宣传和教育的力度不够，导致有的贫困农户把贷来的钱当作扶贫款而不是贷款，索性就不打算还。

    如今，乡镇小额信贷工作站早已取消，当初招聘的工作人员分流到其他岗位，第一轮小额信贷扶贫的具体经过大都被埋藏进了尘封的历史，只留下摔跤过后的教训作为学习成长中获得的教训。