玉溪新闻网讯

    本期案例分析理财师：

    田艳玲

    工行玉溪分行个人金融业务部

    家庭基本情况：

    赵先生，60岁，赵太太，56岁，夫妇俩均已退休。赵先生月工资2000元，赵太太月工资1800元，独子大学毕业后留在北京工作无法照顾父母。赵先生夫妇有住房两套，一套120平米位于南苑小区用于自住，一套60平米在中心城区目前闲置。赵先生从去年以来对投资股票型基金兴趣较浓，已投入10万元，除基金外还有定期存款10万元，三年期国债5万元。

    理财目标：

    1、希望自己和老伴养老无忧；

    2、希望能有精彩的晚年生活。

    家庭财务诊断：

    赵先生夫妇忙忙碌碌一辈子终于可以歇歇了，卸下生活与工作的重担，笑看夕阳，感悟人生，乐在其中。然而现实总是残酷，有时间享受的时候还得有身体、有金钱，赵先生夫妇的理财目标虽然简单，但是如果要实现还需进行周密的规划。两位老人年逾60独子又不在身边，健康、医疗和护理的保障是理财规划的首要问题，夫妇俩虽有医保，但一旦患上重大疾病，国家医保能承担的最大限度仅是玉溪当地上年度年平均工资的4倍，缺口需用自筹资金补足。特别是当发生医保范围以外的重大疾病时，所有医疗费用需自行负担，将会对家庭财务产生重大影响。根据生涯仿真表测算，假设赵先生夫妇余寿25年，以年正常生活支出4万元，年通胀率3%计算，25年共需养老资金150万元，目前赵先生夫妇金融资产共有25万元，加上未来25年工资收入114万元，还存在11万元的缺口，再加上医疗备用金，养老问题不容乐观。两套住房虽然未来升值空间较大，但由于变现困难且从提高使用价值的角度看应该考虑将其中一套转换为生息资产。

    理财建议：

    一、养老规划：以赵先生夫妇目前的经济状况，在身体健康的前提下可以维持现有生活水平安度晚年，但由于夫妇俩无商业保险又已进入重大疾病高发期，应考虑在正常生活费用外准备一笔医疗备用金才能免除后顾之忧。（在此特别提示，商业性重大疾病保险买得越早缴费越少，保障越高。）如果希望提高生活质量，享受精彩晚年生活，则在旅游度假、学习充电、文娱活动、健身锻炼等方面也需要一定投入，这一阶段养老规划的重点不再是积累而在于将整个家庭的资产合理安排。

    二、房产规划：赵先生夫妇现有的两套住房属于固定资产，按市值算占整个家庭总资产的近70%，生息资产仅占30%左右，资产结构不合理，流动性差。赵先生夫妇子女不在身边，可考虑搬到中心城区的小房子居住，交通方便，可兼顾生活、娱乐、医疗，同时卖出南苑小区的大房子，卖房资金可作为医疗备用金，将来若有剩余可作为遗产留给孩子也可省去房产过户等很多繁琐环节。

    三、投资规划：赵先生夫妇投资的目标应以保值为主，增值为辅，尽量避免高风险产品。基金虽然是一种非常适合普通大众的投资工具，但赵先生投入股票型基金的资产占全部金融资产的40%，比例偏高，建议降低股票基金的比例至15%左右，适当配置平衡型和债券型基金。定期存款和国债属于无风险资产，虽然安全但收益较低且提前支取会有利息损失，建议购买工行半年期打新股类理财产品，可兼顾流动性与收益性。赵先生夫妇每月结余可做基金定投一份，有备无患。

    理财师提示：

    理财不是一种时尚，它贯穿于每个人的一生；理财的最终目标是实现财务自由，用有限的财富助您过上自主、自在的生活。理财，是您人生最重要的一份计划书，开始得越早收效越好。
 

    非理财提示：

    远游在外的孩子，有空常回家看看！

编辑：梁晨曦