□ 人保财险玉溪分公司总经理 张明

培养全民保险意识是我们共同的责任

加大宣传，提高市民的保险意识，我们在行动。

    随着我国保险企业的文化培养、人才配置、机构设置逐渐规范化、科学化和国内经济社会迅速发展、人民生活水平大幅提高，为我国保险业稳健发展创造了良好的内、外部环境。
    但据有关部门统计，截至2006年，我国保险深度仅为2.8％、密度为55美元，远低于世界8％和512美元的平均水平；从保险覆盖面看，我国人均长期寿险保单持有量仅为0.1件，远低于发达国家1.5件以上。另据我市保险行业协会统计显示，截至去年，我市保险密度仅为516.31元、深度为2.61%，仍低于世界平均水平。
    究其原因是多方面的，但一个根本的原因还在于：我国国民保险意识低下。因此，培养全民保险意识，是我国保险业当前最大、最紧迫的社会责任。

培养全民保险意识被忽视的保险业社会责任

    自1949年10月20日，中国人民保险公司在北京成立，宣告新中国第一家全国性大型综合国有保险公司诞生以来，短短60年间我国保险业如雨后春笋般得到迅速发展。截至目前，全国已有保险法人机构93家，其中保险集团公司6家、保险公司82家、保险资产管理公司5家。多年来，各保险公司在经营业绩取得巨大发展的同时，也为国民的生存、国家经济的发展、社会的稳定提供了强有力的安全保障，发挥了保险业应有的社会保障作用。
    随着我国经济持续发展，人们消费观念和结构不断变化，为我国保险业的持续、稳健发展提供了良好的外部动力。如何利用这一动力推进保险业可持续发展，各保险公司在积极围绕实现自身可持续发展的系统内部和外部发展能力方面进行改革：一方面对保险企业发展系统中的人力、物化劳动、科学技术和系统协作等进行大力改革；另一方面对保险发展系统外部的政治、经济、社会和文化等方面进行有效开发与整合。特别是在系统外部开发上，为树立保险业诚信和企业公民社会责任形象，多年来，各保险企业从中央到地方都积极投身到各种社会公益活动中，有效树立了保险业的企业公民社会责任形象。
    然而，许多保险企业都过多注重塑造回馈社会的企业社会形象，而忽视了存在于我们身边的培养全民保险意识、让全民得到安全保障这一最根本的企业社会责任。

改变失衡的保险与意识保险业共同的社会责任

    长期以来，受计划经济体制影响，我国各保险业不顾自身经营管理能力，到处设点占领保险市场、扩大市场份额，企业间或多或少存在不正当的竞争等，不仅扰乱了我国保险市场秩序，影响了保险业的健康发展，还让市民对保险产生了抵触、厌恶情绪，使尚未成熟的中国保险市场过早陷入各种诚信危机和误解中。加之人们对保险及保险产品知识的缺乏，把购买保险当作投资的认识偏差以及落后的思想观念、淡薄的风险意识、严重的侥幸心理和收入水平有限等，多方造成了我国保险业虽然发展了60年，但覆盖面与国际平均水平相比仍较低，甚至在一些领域还存在着不同程度的空白。
    来自中国人民银行对近年储蓄增长的原因分析中，首要因素就指出：在居民存款目的中，养老占9.2％、防意外事故占7.5％。以我国保险业发展较成熟的上海为例，据相关部门局部抽样调查显示：73.2%的受访者表示对商业保险“不很了解”，对各公司的产品“都很了解”的受访者仅占2.4％。在418位受访者中，问到未来一年是否考虑购买商业保险时，6.5％的受访者做出肯定回答，88.3％的受访者不会购买，5.2％的受访者说不清楚。“窥一斑而见全豹”，城市尚且如此，我国广大的农村保险面就可想而知了，全民保险意识不容乐观。
    这种失衡的保险业不仅严重影响了我国保险业的可持续发展，也阻碍了平安和谐社会和新农村建设。因此，培养全民保险意识已成为我国保险业当前最重大、最紧迫的共同社会责任。

培养全民保险意识保险同业刻不容缓

    在香港和日本，每个人、每个家庭都要具有意外保险、大病医疗保险、养老保险、人寿保险、子女教育及意外保险、节税保险6张保单，才能为个人和家庭生存提供全面的保险安全保障。
    但在国内，别说意外保险、子女教育保险等，就连一份最基本的长期寿险保单持有量也仅为人均0.1件。另据有关机构统计，截至2005年，我国家庭财产保险投保率为5%，公众责任保险投保率不足10%，即使消费者最熟悉的车辆保险投保率也仅达到30%；而在发达国家，这些险种的投保率都在80%以上。我国医疗费用由商业保险承担的比例不到2%，许多发达国家均超过50%。与之相反的是：2005年我国各类自然灾害造成直接损失2042.1亿元，相应保险赔款仅为100亿元左右，所占灾害损失比例不到5%，远低于36%的全球平均水平。可见，我国社会和家庭的保险保障防线是如何脆弱。
    特别是随着我国计划生育成效日益显现，“421”小型化家庭和人口老龄化日益突现，一定程度上降低了传统家庭内部互助抵御风险的能力。加之近两年来物价上涨、货币缩水，市民理财意识被提到前所未有的高度，有的家庭甚至不顾风险和后果，抵押住房贷款、四处借款盲目闯股市、基市，让这些原本就与保险保障无缘的市民及家庭风险意识和承担能力更加严峻。
    一个尚无保障的家庭盲目闯入高风险资本市场，已严重违背了美国著名社会心理学家马斯洛的“金字塔”需求层次理论中最底层、最基本的生理和安全需求基石，一旦发生风险和意外，必将把个人和家庭带入安全保障的空洞，其危害不言自明。更可怕的是，这样的家庭并不在少数。
    而去年9月以来股市、基市的起伏动荡，不仅敲响了盲目理财市民的警钟，也向党委、政府和保险业敲响了警钟：一旦发生自然灾害、意外事故或股、基动荡，尤其是存在巨大生命、财产损失且波及面较广的风险时，陷落在保险空洞的家庭势必是影响社会和谐平安的突出因素，如得不到及时妥善处理，不仅会给人民生命财产安全带来严重损失，而且会危及到整个社会的和谐稳定、国家经济稳健发展。
    回想我市元江县去年发生的“7·13”和“8·12”山洪泥石流，造成许多民房、烤房倒塌，工厂、电站、公路等不同程度被毁，2万多亩农作物受灾、绝收，8人死亡、1人失踪、1人受伤，两次灾害造成直接经济损失6000余万元，但除了全县烤烟统保外，在人保财险公司投保并报案的财产、种植、公众等保险案件仅有80多件，赔偿金额仅为478万余元。
    两相对比可见，群众社会保险保障意识淡薄，等待政府的补助也只能维持最基本的生活，至于灾后重建所需资金对于他们来说仍是一个无法回避和跨越的困难。而这样的灾害事故及其之后保险保障缺失的现象，还有很多我们都无法一一列举。种种数据和灾害事故足以显示，国人保险意识亟待唤醒，保险业急需加强保险广泛宣传和全民保险意识培养。将小型化家庭互助任务转移到社会化商业保险中来已是我们各级党委、政府和保险企业刻不容缓的最根本社会责任。

多形式培养保险意识转变全民保险观念

    保险是一种保障，但更是一种服务。党的“十七大”和国务院《关于保险业改革发展的若干意见》提出“要把保险业摆到完善社会保障水平，构建和谐社会重要力量的高度，赋予保险业关注民生、提高社会保障的神圣职责，把党和政府的温暖通过保险完善的产品和优质的服务，送到广大人民群众家门口、心坎上，让更多群众享受到保险的利益和实惠”。
    我们应该承认，各保险公司多年来开展的捐资助学、援助希望小学、捐资扶贫困难群众等活动，确实让一部分群众摆脱了贫困、实现增收脱贫、圆了许多孩子的上学梦，但也扶“贫”了一小部分人，助长了他们不劳而获的惰性，一遇灾害就等着党委、政府和社会各界救助，甘愿贫穷等待扶贫也不愿自己动手改善生活。
    自古有言“授之以鱼不如授之以渔”。再多的捐助如果不能培养出自力更生、多方化解风险的意识和能力，倒不如保险业加入到培养全民保险意识中来，从根本上教会群众回避风险、保护自我，让盲目理财的基民、股民及早回归个人和家庭生存的根本，为全民建立起最基本的生理和安全需求保险屏障，在树立保险诚信形象、推进保险业务可持续发展的同时，有效推进平安和谐社会和新农村建设，保护国民经济持续、健康、稳步发展。
    那么，如何提高全民保险意识？除了政府加强政策引导和立法强制，助力推动全民保险意识提高，完善保险业动态预警机制，加强保险服务，提高全民对保险公司的公信力外，作为保险业务经营者的保险业同行对内要积极主动做到依法诚实经营，吸纳高素质从业人员，注重保险服务观念培养，提高保险代理人的责任心，以优质服务争取客户；对外要主动联手参与到加强保险宣传、转变观念中，利用各种典型事故的启示作用，提高人们的风险意识、对保险和风险的认识，营造全社会学保险、懂保险、用保险的良好氛围。
    此外，还要积极利用网络优势，让保险进校园、进乡村、进企业、进社区，并通过赠送特别险种等创新措施加大保险宣传，让全民充分认识和享受保险的保障和社会互助功能，全面认识买保险不仅仅是保障自己，也是帮助别人的一种直接有效途径，转变过去一切依赖政府等传统思想，努力实现个人、家庭“风险自担”，提高风险意识，正确、合理、科学评估自己所面临的潜在风险和责任，消除普遍存在的侥幸心理。

意识培养显本质一举四得赢市场

    服务平安和谐经济社会建设是保险的本质要求。培养全民保险意识，不仅可以通过全民自身完成保障补助，促进个人和家庭理智稳健理财，为保险业发展创造良好的外部环境，促进保险业健康发展和经营业务良性循环，还能在树立保险企业自身诚信社会形象的基础上，构筑家庭和社会的平安、和谐与稳定，减轻党委、政府负担，将有限的财政资金投入到社会公共事业建设中，实现个人、家庭、保险企业和党委政府的多方“共赢”。
    据国际权威评估机构预测，中国保险需求每年将以15％的速度持续增长，整个潜在规模可达2500亿元。面对如此巨大的潜力，正如前总理朱镕基所言，“中国的保险业还处于拓荒时期，发展程度远远不够，还要有一个大发展。”
    但我们也必须清醒地认识到：一个国家或一个地区保险的可持续发展能力是各种有形资源和无形资源的有机结合，而这些有形资源和无形资源的存量是一个国家和地区长期历史积累的结果，这是保险业可持续发展的基础。培养全民保险意识是一个长期的过程，不可能一蹴而就，各保险企业必须共同携手，把培养全民保险意识作为最大的社会责任和推进保险业可持续发展的运行主导思想，长期坚持速度与效益统一，才能充分发挥保险业担负着补偿和给付的职能，加强我国保险的深度和广度开发，以及自身的可持续发展。
     二00八年二月八日