2007年3月中旬，欣闻由中国人寿保险股份新创的“国寿新简易人身两全保险”产品面世，引发了笔者颇多的回忆和沉思。

    记得大约是从本世纪初开始，我国保险市场出现了“两难”的状况：一方面，是保险公司卖保险难；另一方面，是群众想买到自己所需要的保险难，保险市场供求关系很不协调。为什么会出现这种矛盾，主要原因是什么？2005年暑假期间，笔者带着这个问题去云南省丽江地区进行了一些调查研究。调查中，当地居民(主要是农民)反映说：“保险公司现在所卖的产品(主要是指投资性的产品)我们不太急需，不太懂，更买不起；我们想要买的保险，保险公司又不卖。”当地基层的保险从业人员也有同感。

    我国保险市场出现的“两难”问题不是一个简单的由于对市场供求关系认识不足而产生的一般性供求关系不平衡问题。而是涉及到我国保险业发展的指导思想和大方向问题。也就是说，我国保险业的发展包括保险产品和保险形式的创新是仅仅面向经济发达地区和少数富人，还是既要面向经济发达地区和富裕人群，又要面向经济不发达地区，特别是农村和经济尚处于相对贫困的人群。
 

    笔者认为，在我国一些保险公司业务发展中，存在着过分强调“阳春白雪”，而轻视“下里巴人”的倾向。其具体表现是，在认识上存在着：认为搞保险普及存在着基层缺少技术和管理人才，业务分散，成本高、易亏损和不符合与国际接轨的大方向等片面思想。在保险实践活动中存在着：在产品创新上过分强调高、精、尖等用于保险提高的产品，而忽视一般的、通俗的用于保险普及的产品；在业务发展空间上过分强调东南沿海经济发达地区和城市的发展，而忽视中西部地区、经济欠发达地区和乡村的发展；在人群分布上过分强调高收入、高消费的富裕人群，而忽视低收入、低消费、相对贫困人群，特别是农民的保险需求。总之，相对而言，“锦上添花”的多，“雪中送炭”的少。

    “国寿新简易人身两全保险”具有保费低廉、保障适度、交费简便，为农民量身定做等特点，是在中国普及保险业的代表性产品，这一产品的问世，不仅有利于弥补我国保险业发展中的缺陷，而且具有更深远的意义。它的出现，具有一定的客观必然性。

    首先，它是我国国情的必然产物。我国城市与乡村之间，东南西北中各地区之间发展不平衡，“三农”问题占有重要地位。“国寿新简易人身两全保险”是针对农民的需要而创新的一种产品，它代表着我国保险业急需普及和实现普及和提高相统一的发展方向，在它之后，必然会有大量的有利于促进保险普及的保险产品和保险活动，不断地涌现出来。

    其次，在我国现阶段，属于称得起“富人”的人群仅是少数。在城市中，绝大部分群众基本属于中等收入人群，有相当一部分人还属于低收入甚至是贫困人群，而占全国总人口65%左右的农村人口，大部分属于低收入人群。这种人群结构，决定了中国保险产品和保险产业结构，既要能满足提高的要求，更要能满足普及的需要；既要有“锦上添花”，又要有“雪中送炭”，既要有“阳春白雪”，更要有“下里巴人”。

    第三，从风险管理的角度来看，风险层次和风险水平的高低是相对的、变化的，这是保险业发展的一般规律。从这个意义上说，相对较高层次、较高水平的保险和相对较低层次、较低水平的保险之间的差别总是存在的。保险业中的“阳春白雪”和“下里巴人”的差别也是长期存在的。只不过是在不同时期它反映的内容和相对水平有所差别。

    “国寿新简易人身两全保险”的出现，也正是保险发展的一般规律在我国的具体体现。虽然在某些地区、某些领域和某些人群中，有系统性、复杂性的风险存在，因而需要有相对较高层次和较高水平的保险与其相对应。但是，中国大部分地区和大部分人群中，相对简单和一般性风险仍占据主要成分。就现阶段来说，中国保险业的发展更急需的是类似“国寿新简易人身两全保险”这种具有“雪中送炭”意义的“下里巴人”。

来源：金融时报

编辑：梁晨曦