结婚是人生的一件大事。如果，哪天既娶到新娘又能住上新房，是件很惬意的事情。但对于大多数年轻人来说，要实现这样的目标，就要科学地规划一下自己的钱财。为此，工行营业部红塔山支行的理财专业人士教年轻的情侣们科学地理财。

案例：
    牛先生和未婚妻都是政府公务员，工作3年，月收入3000元，两人的薪资成长率都是10%，每年两人还有各种奖金10000元。最近，他们准备结婚，想买一套20万元的房子，装修、家具和结婚的费用至少要花费8万元，而他们自己只有定期存款3万元。那么两人如何通过理财规划实现结婚和买房的目标呢？

财务分析：
    牛先生和未婚妻都是刚工作几年的年轻人，虽然没有太多的储蓄，但两人有稳定的工资收入和公积金，每年还有固定的奖金收入，并且薪资的成长率很高。支出方面，除了基本生活费以外，由于两人都很年轻，所以在医疗等方面的支出很少。他们每月的基本生活开销、人际交往、娱乐和医疗费平均要支出1300元。就目前的资产状况来看，现有定期存款30000元，年度奖金加公积金还有17000元左右。按照现在，他们每个月的余款有1700元，如果买一套20万元的房子，需要先付30%的按揭贷款首期，即6万元左右，如果要结婚还需要8万元来装修和购置家具，不借款的话，将有11万元的资金缺口，显然买房和结婚一起办是不太可行的。

理财方案：
    最好是先租房结婚，现有的30000元用于结婚的各种费用。
    婚后养成良好的储蓄习惯并合理的控制消费支出，建议将交际、娱乐方面的费用减少300元左右。将每月余下的资金进行开放式基金的定期定额投资，每年的各类奖金就选择收益稳定的债券进行投资。从最近5年的投资市场来看，在股市大盘连续下跌的情况下，几只开放式基金都保持了不错的增长率，如广发聚富、南方稳健等都有平均每年5%-7%的收益率，债券的收益率也很稳定，保持在3%-5%左右。由于我国经济正处于高速增长的态势，证券市场的监督和管理也日趋成熟，所以预测在未来5年内，开放式基金和债券的收益率将不会低于最近5年的水平。那么按此计算，三年后牛先生一家的收支预期是：每月收入4000元，基本生活开支1400元，年度性收入也相应增加。通过投资基金、债券，会产生八九万元的金融资产。
    此时，牛先生夫妇可以考虑买房了。因为他们公积金账户上的余额达到了21000多元，加上金融资产，可用于买房的资金已有10万元以上了，其余的通过银行按揭。从玉溪目前的房价情况看，北苑片区由于聂耳文化广场的修建以及被政府规划为生活居住区，房价可能上升较快，建议牛先生不要购买，尽量购买靠南边的房子。这样的话，牛先生一家的经济压力会大大减小。

理财建议：
    在此案例中，牛先生首要的理财目标是结婚和买房。考虑到他和未婚妻的生命周期正处于人生的积累阶段，同时也处于家庭的形成期。结婚后，牛先生必须应对诸如生孩子，家庭日益增长的物质和精神消费需求，以及远期的夫妻养老、子女教育等花费。因此建议他合理的控制消费支出，先租房结婚。若既要买房又要结婚，就要稳健行事，短期内不会有钱投资。
    在投资方面，结婚后牛先生不能选择一些激进、高风险的投资方式，而应该以稳健为主，着眼于长期投资。牛先生首先要存够家庭应急金，大约1万元左右（工资的3-5倍），该笔资金可放于活期存款或者货币基金上。另外将每月余下的资金采用定期定额投资开放式股票基金。坚持定期定额，数年后即可为牛先生带来一笔可观的家庭金融资产。                        (志云)