车就像人一样，难免会有个磕磕碰碰的意外发生，给车买保险图的是个踏实。新买的车要上车险，而正在使用中的车也要上保险，新车该买什么保险？今年怎样为已经使用的车买保险更划算？面对繁杂的险种还有各式的投保渠道，不少朋友，特别是头一次给爱车上保险的车主一头雾水。为此，记者到人保财险玉溪分公司车险部进行了专访，且看专家如何为你支招。

基础知识篇：车险险种要了解

    目前，机动车保险的险种主要由车辆损失险、第三者责任险这两个基本险和全车盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、无过失责任险、不计免赔特约险以及车身划痕损失险等10多个附加险组成。下面专家将给你详细介绍两个基本险和几个附加险的保险责任和赔偿项目。
车辆损失险
    保险责任：被保险人或其允许的合格驾驶员在使用参加保险的车辆过程中，因为以下原因造成的损失，保险公司负责赔偿：保险车辆发生意外碰撞、倾覆等事故造成的损失，保险车辆周围的火灾、爆炸对车辆造成的损失，保险车辆遭受外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落所造成的损失，以下自然灾害对保险车辆造成的损失：雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雹灾、泥石流、滑坡、载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶员随车照料）对保险车辆造成的损失。
    赔偿项目：包括事故中车辆自身的损失和对车辆采取的合理的施救及保护措施所支出的合理费用。
第三者责任险
    保险责任：被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险公司依照《道路交通事故处理办法》和保险合同的约定给予赔偿。
    赔偿项目：第三者责任保险的赔偿是依照《道路交通事故处理办法》规定的赔偿范围、项目、标准作为保险赔款的基础。具体赔偿中，应剔除保险合同中规定的除外责任部分，具体内容列明在车险除外责任栏目中。
车上人员责任险
    保险责任：保险车辆发生意外事故，导致车上人员的伤亡以及施救费，由保险公司承担赔偿责任。
    赔偿项目：车上人员伤亡的赔偿范围、项目和标准以《道路交通事故处理办法》的规定为准，但不能超过投保座位数和每座约定的保险金额。具体费用包括：人员的抢救费、医药费、误工费等。
全车盗抢险
    保险责任：保险车辆全车被盗窃、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案核实，满60天未查明下落的，保险公司负责赔偿。
    赔偿项目：被盗抢保险车辆的保险金额，但以实际价值为限。保险车辆全车被盗、被抢夺后，受到损坏或丢失的零部件及附属设备的修复费用。
玻璃单独破碎险
    保险责任：对车辆的挡风玻璃和车窗玻璃发生单独破碎，保险公司负责赔偿。
    赔偿项目：根据投保约定，分别按国产或进口重新购置玻璃的实际费用。
不计免赔特约险
    保险责任：投保本保险后，对保险车辆在车辆损失险和第三者责任险中由被保险人自己承担的免赔金额，不论一次或多次发生保险事故，在保险金额内均给予赔偿。
    赔偿项目：车辆损失险和第三者责任险中在符合赔偿金额内由被保险人自己承担的免赔金额。

选择篇：必要险种一定上

    选择险种总的原则是量体裁衣，即根据自身经济状况、车况、保险需求选择购买。其中，第三者责任险是强制性险种，其余险种都由车主自行决定上或不上。
推介一个性价比高保障全的险种组合
    对于大部分人来说，选择包括车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、不计免赔特约险和全车盗抢险这五个险种的组合是最为实用的。此方案的性价比高，虽然投入的保费不是很多，但这几个险种都非常必要。两个基本险是车主的汽车在发生事故后人和车的损失能够得到赔偿的基本保证；全车盗抢险可以解决丢车问题，一旦车辆被盗或被抢，车主的损失能够得到赔偿。
新旧车投保各有各的“招”
    对于一辆光鲜漂亮的全新的车来说，除了选择上面的组合外，最好再补充其他一些险种，比如车身划痕损失险。新车都比较醒目，更容易成为划痕的“目标画板”，应买一个车身划痕损失险。
    旧车车损险只能按实际价值投保，第三者责任险保额应保足，附加险可以根据需要投保。
根据需要选险种
    在愿意承担较高保费的前提下，车主如果一次性上齐全部基本险和附加险，几乎可以保证与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿。但是选择险种时要把握一个总的原则，即搭配险种需要根据个人情况而定，而不是盲目地以所投险种的多少作为唯一的衡量标准。

保费篇：要依据实际确定

    为爱车选择险种，保费的高低和多少是车主关心的问题。专家认为，汽车的保险金额要根据车的具体情况确定，不要超额投保或不足额投保。
    第三者责任险一般有5万元、10万元、20万元、50万元等几个档次，保额越高所对应的保费相应就越多。通常来说，保10万元到20万元这一档次比较合适，一般的事故都能应付。
　　  汽车的保险金额要根据车的具体情况确定，既不能一味地为省钱而不足额投保，也不必多花钱超额投保。由于汽车保险费的费率是固定的，因而交费多少取决于汽车自身保险金额的高低。明智的选择是足额投保，也就是车辆价值多少就保多少。有人为节省保险费而不足额投保，如20万元的轿车只投保10万元，万一发生事故造成车辆损毁，就不能得到足额赔付。新车要根据它的实际价格、购置附加费和内装饰费用的总和，来确定投哪个档位的保费。
    如果你手中是一辆旧车，投保建议：不要超额投保，假设评估价值不过5万元，却偏偏要超额投保，保额18万元，以为自己多花点钱就可以在车辆出事后获得高额赔偿。实际上，保险公司只按汽车出险时的实际价值确定赔付金额。此外，如果你已在一家保险公司足额投保，即使你在另一家保险公司再投保，也不可能拿到双份的赔款。

特别提醒：购买车险要注意三大事项

    最后，人保财险玉溪分公司车险部的专家特别提醒车主：给爱车投保时注意三大事项：一是应注意选择购买渠道，要选择具有合法资格的保险公司和有执业资格证书、展业证及与保险公司签有正式代理合同的代理人；二是应注意选择购买保险产品，要根据自身实际需要购买，并充分了解机动车辆保险内容条款；三是应注意对保险重要单证的使用和保管，履行如实告知义务，及时交纳保险费。　　
    消费者在购买机动车辆保险过程中，如发现保险公司或中介机构有误导或销售未经批准的机动车辆保险等行为，可向保险监督管理部门投诉。