如今，玉溪市民的消费观念正在发生变化：贷款消费被越来越多的市民所接受。怎样才能申请到消费贷款呢？记者近日采访了中国工商银行玉溪市分行营业部个人信贷中心的卢卫东先生，请他为大家介绍该行开办的个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款和个人质押贷款业务，帮助更多的人在家庭资金不足的情况下满足消费需求，花明天的钱圆今天的梦。

个案一：张先生夫妇如何贷款买爱车

　　记者：张先生和妻子都是公务员，他们想买一辆价值11万元的波罗车。但苦于目前的积蓄只有5万多，不够支付车款。他们应该如何向银行申请贷款买车呢？
　　卢卫东：一般来说，只要具备居住地合法、有效的身份证明，有能力完成首期购车付款，同时具有稳定的职业和经济收入，有按期偿还贷款本息能力的自然人均可申请工行的“幸福快车”个人汽车消费贷款。可以申请贷款的车型是家庭轿车、自用车等，可用汽车抵押、保证保险或其他有效担保方式担保。个人汽车消费贷款期限最长为5年，可贷额度最高为购车款的70%。张先生夫妇可以向本行申请此类贷款。
　　个人汽车消费贷款按基准利率计息：半年期（含）月利率为4.35%，一年期（含）为4.65%，二至三年期（含）为4.8%，四至五年期（含）为4.875%。张先生买11万元的波罗车，最高可以贷到7.7万元。建议他们从现有的资金中拿出4万元当首付，向本行申请7万元车贷。如果他们的贷款期限是五年的话，按现行利率，以等额本息的方式还款，他们每月还本息1348.41元。如果贷款期限是三年，他们每月还本息2121.91元。

小贴士：
　　申请个人汽车消费贷款需提交的资料：
　　（1）本人及配偶的身份证、户口簿或有效居住证的原件复印件、结婚证或未婚证明；
　　（2）有效的收入证明和其他还款来源证明；
　　（3）购车合同或发票或是汽车经销商的推荐保证函；
　　（4）机动车抵押登记申请表；
　　（5）保证保险投保单（购买保证保险的借款人）；
　　（6）牡丹卡和工行活期储蓄存折。

个案二：打算结婚的刘先生如何解决燃眉之急

    记者：刚参加工作3年的刘先生最近打算结婚了，购置家具、家电和房屋装修都需要钱，而且他家离上班地点远，他打算买辆奥拓车代步。但他买了房之后手头上已没有多少积蓄。他的房子价值20多万元，买房子的钱是父母“赞助”的，因此没欠贷款。他计算了一下，要把这些事搞定的话，手头上得有10万元钱。刘先生应该怎样解决这个燃眉之急呢？
    卢卫东：如果用房子抵押贷款，刘先生可以向工行申请“福万家”个人综合消费贷款。
    个人综合消费贷款是向借款人发放的用于消费的贷款，贷款期限最长3年，贷款利率执行基准利率。
    还款方式：按月等本金还款和按月等额本息还款。担保方式有房地产抵押担保（最高贷款额度为房地产评估价值的70%，单笔不超过30万元）、自然人保证担保（单笔最高额度为10万元）和法人保证担保（单笔最高额度为50万余）。
    借款条件：具有完全民事行为能力的中国公民；具有偿还贷款的能力；工行个人结算账户；贷款人规定的其他条件。
    借款人需提供的材料：夫妻双方身份证、户口册、结婚证；夫妻双方收入证明；工行个人结算户存折或代发工资存折。担保人需提供的资料：以自然人保证的，需提供保证人夫妻双方身份证、户口册、结婚证、收入证明；以法人保证担保的，需提供营业执照、税务登记证、企业代码证、法人身份证明、财务报表；有限责任公司、股份有限公司为保证人的，还需要提供公司章程及公司董事会或股东大会同意担保的决议等。
    刘先生用价值20多万元的房子抵押贷款10万元，如果贷3年期，按等额本息来还的话，他每个月要还3031.3元，3年的利息合计为9126.8元。

个案三：存款不到期的何女士如何获得贷款

    记者：何女士有一张3万元5年定期的存折，这张存折还有3年才到期，但张女士最近急需用这笔钱，她又要以何种方式获得贷款呢？
    卢卫东：何女士这种情况可以申请个人质押贷款，也就是以前的小额质押贷款。
    个人质押贷款是指借款人以合法有效、符合贷款人规定条件的质物出质，向贷款人申请取得的人民币贷款。个人质押贷款借款期限最长3年，贷款利率执行基准利率。还款方式：到期一次性还本付息。质物的范围：1、借款人本人本地的本外币整存整取、定期一本通、通知存款、人民币零存整取、存本取息的本行个人存款单（折）；2、国债：包括借款人或第三人。1999年（含）以后由工行代理发行的纸质凭证式国债等；3、理财产品。
    个人质押贷款额度为单笔（户）最低1万元（含），最高不超过质物金额的90%。借款条件：具有完全民事行为能力的中国公民；具有偿还贷款的能力；能够提供贷款人认可的有效质物作质押担保；工行个人结算账户；符合贷款人规定的其他条件。需提供的资料：借款人身份证。以第三人提供质押的，需提供第三人身份证，工行个人结算户存折。
    何女士用3万元的定期存折作抵押，可申请到2.7万元3年期的贷款，按等额本息还款的话，何女士每月要还818.45元，3年的利息合计为2464.24元。
本报记者  张志云
          王春凤 文/图

工行玉溪市分行营业部个人信贷中心经理柴云凌和同事在研讨业务。