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核心提示
2006年8月18日，在农业部门的扶持下，红塔区小石桥乡21户农户自愿筹集14万元资金，成立了小石桥资金互助合作社。这种自发的民间组织不是金融机构，今年颁布的《农民专业合作社法》中也不包括这类金融组织，它却做着吸纳民间资金，为社员提供贷款的金融业务。
在云南省，类似的资金互助合作社尚无先例。对这个“早产儿”，省、市、区相关部门及领导作了大量调研，至今仍无“说法”。小石桥资金互助合作社应如何定位定性，困扰着经营者和监管者；如何规划和设计它的未来，又关乎着农村金融制度创新和对广大农民的金融扶持问题，不容忽视。
龙马金花梨王生产合作社利用社员贷款批量购买生产资料，节约资金40余万元，促进了生产的发展
玉溪新闻网讯（记者 武春荣 文/图）
当天就能贷到款
2006年8月18日，在农业部门的扶持下，红塔区小石桥乡21户农户自愿筹集14万元资金，成立了小石桥资金互助合作社。这种自发的民间组织不是金融机构，今年颁布的《农民专业合作社法》中也不包括这类金融组织，它却做着吸纳民间资金，为社员提供贷款的金融业务。
在云南省，类似的资金互助合作社尚无先例。对这个“早产儿”，省、市、区相关部门及领导作了大量调研，至今仍无“说法”。小石桥资金互助合作社应如何定位定性，困扰着经营者和监管者；如何规划和设计它的未来，又关乎着农村金融制度创新和对广大农民的金融扶持问题，不容忽视。
小石桥资金互助合作社社员、玉苗五组农民曾朝胜饲养着上百头猪。谈起在合作社贷的第一笔款，其妻施团花告诉记者：“那么多猪，每个星期都要拉好几车包谷来喂。眼看快喂完了，去银行贷款又怕人等得猪等不得。我们到合作社，当天就贷到2万元钱救了急。”
施团花拿起计算器边算边说：“合作社利息为6.6厘，今年我们家贷了3万元，利息不足2000元。贷款帮我们家节约了不少成本，过去我们赊账买包谷，每公斤比市场价贵3毛，贷到款后直接支付现金，10吨包谷就可以节约3000元钱。”
合作社社长付云辉说，合作社社员靠个人信用和社员联户担保两种方式贷款，资金投放主要以种植业和养殖业等投资小、见效快的短平快项目为主，最长期限不超过一年。目前贷款数额最大的一笔为5万元。
解决农村资金需求缺口
小石桥乡有农户1772户，农业人口5939人。据红塔区农村合作银行小石桥直属分理处统计，该乡农民储蓄存款约在2400至2500万元之间，年发放贷款约1600多万元，其中小额信贷800万元。付云辉认为，小石桥是纯农业乡，从过去小石桥“农金会”的运作情况看，农民年生产生活资金需求在1500至1800万元之间。吸纳农民闲散资金入社，可有效解决农村资金需求缺口的问题，也可以规范民间借贷行为。
短短1年的时间，小石桥资金互助合作社社员从21户激增至451户，约占全乡农户数的25%；股金也从14万元扩充到74万多元。目前，合作社已累计发放贷资82万余元，其中种植业13.75万元、养殖业15.8万元、商业0.8万元、农田基础设施建设10.2万元、其他（生活资金）42.32万元，全部按时归还。合作社每年结算一次，扣除当年经营管理服务成本，提取30%的风险金后全部分红给社员，风险金按股量划归每位社员所有，合作社不留积累。
付云辉说：“我们既要满足小石桥农民的贷款需求，又要让社员享受到分红，实现资金的良性发展。合作社的规模要考虑小石桥农民的实际资金需求量，不能盲目扩张。如果合作社不是为当地农业发展服务，一味靠贷款赢利，那就失去了存在的意义。”
小石桥素有“大黄梨之乡”的美誉，2006年该乡成立了龙马金花梨王生产合作社，以此带动林果业的发展。付云辉说：“龙马金花梨王生产合作社刚起步就面临资金短缺的问题，由于没有稳定持续的营业收入，无固定还款来源，经济实力差，抗风险能力弱，很难获得银行的资金支持。现在乡里有的农户既是资金互助合作社成员，也是龙马金花梨王生产合作社社员。今年这些社员向资金互助合作社贷款，龙马金花梨王生产合作社把这笔钱集中起来使用，批量购买农药、化肥、树苗，为社员节约资金40余万元，这在过去是不可能做到的事。”
风险不可避免
资金互助合作社的风险问题是所有人最关心的事。资金互助合作社是否会重蹈“农金会”覆辙，大家心里都存着个问号。
付云辉说：“合作社只针对小石桥农民吸纳股金，不吸收存款，资金只放贷给社员。小石桥乡只有3个村委会，人口少，民风淳朴，大家都是乡里乡亲，谁家的经济情况如何大多知根知底，谁要赖了账在村里也难以立足。”付云辉拉开抽屉，告诉记者，“小石桥农民的收入主要来自烤烟，这里登记着全乡每年每户人家的烤烟收入，我们参照这个情况发放贷款。为方便农民，不限放贷时间，但要严格控制回收时间，这个时间通常选择在农民手中有钱的时候，比如交烟时节。”
付云辉最大的担忧来自政策。国家对民间非法融资打击力度很大，如果政策有了变动，农民大规模抽退资金，势必发生挤兑事件，后果不堪设想。而最致命的风险则是管理人员缺乏金融知识，建立与之相对应的监督制约机制在全国来说还是个新课题，在缺乏约束的情况下，稍有不慎就会把合作社引上不归路。同时，本小利薄的合作社既无力也舍不得花巨资进行安全方面的投入，安全成了合作社的头等问题，付云辉经常为此提心吊胆。
付云辉是小石桥乡农经站站长，被合作社聘请暂时担任社长之职。他说：“原则上公职人员是不允许在合作社任职的，但是社员中没有懂金融业务的人，所以我应聘暂时履行社长之职，一则进行业务指导，二则尽快培养出农民自己的金融管理人才。”
付云辉说，今年出台的《农村资金互助社管理暂行规定》要求必须有符合任职资格的理事、经理和具备从业条件的工作人员才能创办资金互助社，但在小石桥就找不到一个符合条件的农民，合作社也没有能力去聘请这样的金融人才。
身份难以定性
2006年中央“一号文件”在“加快推进农村金融改革”一文中明确指出：“引导农户发展资金互助组织”。小石桥资金互助合作社据此而成立，在农业行政管理部门登记，市、区农经站对其进行业务管理指导。
当前，合作社首先要解决的是身份问题。市银监局相关人士说：“小石桥资金互助合作社成立于2006年，《农村资金互助社管理暂行规定》今年才颁布实施，而且云南省没列入农村资金互助社试点。它没拿到准生证就已出生，现在首先是它的身份应如何定性，其次才是它合不合法，这些都不是我们所能断定的。”
市银监局一位领导说，小石桥资金互助合作社没到工商局登记注册，成立时没向银监局提出申请，既非企业又非金融机构，未经批准私自开展金融业务，面向社会吸纳股金，参与人数达到400多人，已严重违反了相关金融法律法规。
市银监局相关负责人说：“我们到小石桥实地看过，一小间房子，一个不具备金融知识的高中生坐在里面办理业务，且不说它存在种种不规范之处，一旦发生金融安全事故，谁来负责，谁能负这个责。由于缺乏金融管理知识，运作不规范，监督不到位，很容易出问题，引发群体性事件。”该负责人说，银监局已就此向政府领导作了汇报，希望能引起政府的高度重视，拿出解决方案。
小石桥资金互助合作社也引起了省政府的关注，不久前，省调研组到小石桥进行详细调研，为下一步决策提供依据。
编辑：宋礼春
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