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不该被忽略的年金险
[ 玉溪网   发布时间:2020-01-14   进入社区    来源:玉溪网 ]

自从“保险姓保”的理念成为保险市场主流后,健康险产品获得了急速发展。相对而言,以往保险市场受关注的年金险,则被越来越多的人忽略了。诚然,健康是人民生活最为关心的话题,但年金险依然是保险,依然姓“保”。

什么是年金险?年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费,保险公司以被保险人生存为条件,按年、半年、季或月给付保险金,直至被保险人死亡或保险合同期满的保险产品。年金险是人寿保险的一种,主要用于保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。年金险分类多种多样,但总体来讲,各种类型的年金险都有以下几个特点:一是收益不高但也不低,二是保费较高,三是保单生效前几年现金价值不高。这三个特点都说不上是优点,但组合起来会解锁一个神奇的功能——强制储蓄,这其实衍生出了以下三种保障。

如果将年金险作为一种财富增值工具,显然收益比不上信托或者年化较高的理财产品,但年金险相对于高收益产品也有其固有优势——保本保底收益。过去,市场上曾出现过一种最极端的年金险组合产品,分红型年金险挂附加万能账户。如果保险公司投资给力,这两种保险新型产品的组合可以将收益组合到年化10%以上,直追一些优秀的高端理财产品。而两种产品的最低组合收益,也可达到年化2.5%。当然,前提是保险要持有很长一段时间才能体现这些收益。不过,至少一些形态的年金险可以作为财富增值的工具了。

“存钱罐”是年金险的最主要功能,现在的年轻人中有很多“月光族”,每个月的钱还没发下来就被信用卡账单瓜分了。这些人中,也不是没人想过储蓄,但是对于已经养成灵活消费习惯的人来说,储蓄的资金也常常会被挪用,这时年金险便成为一个良好的资金管理工具。由于保险有其60天的缴费宽限期,在生活中相当于一个更长的信用卡账期。试想一下,“双十一”前要是记着自己已经欠了3万元的年金险,是不是买买买的时候就知道控制一点了呢?对于这样的消费者,固定收益、现价高一些的年金险或许是不错的选择。

最后,还有一种趸交的年金险,可以用于分散收入。在美国,由于中大奖以后是需要公开领奖的,所以人们可以观察到中奖者以后的生活。有资料显示,大多数人的生活状态都不是很好,破产率高达百分之七十以上,那些没有破产的,多数原本就比较有钱,中奖只是锦上添花而已。为什么会这样呢?这是因为人在不习惯的区间内消费会变得更加盲目,而一份趸交的年金险,可以将这份收入变为长期收入,将短期的暴富变更为长期生活水平的提高,实现财务管理的功能。

如果拿年金险和理财对比,由于其条款各种各样的限制,可能会被很多消费者诟病。但是其作为保险产品,完全可以体现其财务保障的功能,仍然是姓“保”的产品种类。对于消费者来说,年金险仍然是有需求的产品类型。  (摘自消费者点评)

编辑:蒋婵雯
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