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等待期怎么样才算出险
[ 玉溪网   发布时间:2019-12-24   进入社区    来源:玉溪网 ]

等待期是健康险常见的一种免除责任,等待期内一旦出险,保险将无法按保额获得理赔,那究竟什么是等待期出险呢?我们对此整理了一些内容,希望能给予大家一些参考。

保险等待期,又名观察期,是指保险合同在生效的指定时期内,即使发生保险事故,受益人也不能获得保险赔偿,这段时期称为等待期。设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故,而马上投保以获得的行为。一般情况下,重大疾病保险的等待期为90天至180天,医疗险的等待期为30天。等待期一般是从合同生效日或复效日算起,只适用于第一个保险年度,对于可续保单来说,续保年度一般不再有等待期。去年,监管单位下发了《中国银行保险监督管理委员会办公厅关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》,其中附件一《人身保险产品开发设计负面清单》第二十三条将“保险产品设置过长的等待期,或通过调整保险金额等方式变相延长等待期,或通过等待期内发生风险事故不全额退还所交保险费变相惩罚消费者、损害消费者利益。”列为了保险产品设计负面问题。因此,等待期可以理解为法律法规给予保险公司规避带病投保风险的一个“被动保护期”。

与定额给付型保险不一样,普通医疗险等待期内出险不会终止保险责任。普通医疗险的设计初衷是为保险消费者自身就医花费的保障,采用报销制,每发生一次风险提供一次理赔,因此,即使是相同的原因就诊,也可以获得理赔。等待期的设置主要是规避意外或疾病手术前投保的问题。意外医疗险一般不具有等待期,由于意外伤害不具有可预知性,意外伤害医疗保险的设置又以意外发生日期在保险期开始后为理赔条件,所以不用设置等待期。百万医疗保险等待期出险除外责任,由于百万医疗保险产品设计的保障对象是重大疾病的治疗风险,等待期的设置就具有一定必要性,但由于其报销型的保险责任,就采用了“出险免责”的处理方式,即在等待期内确诊的疾病,不再承担该疾病的保险责任。相对来说,医疗保险的等待期设置合理,其产生的保险纠纷也较少。

相对于医疗险来说,重疾险的等待期设置要更为粗暴。首先,从重疾险的设置来看:保费高、保障高、风险高,一旦等待期内发生风险,保险公司不予赔付但保单仍就有效,则可能出现用消费者的救命钱去保障一些发生可能性未知的风险的场景。其次,从重疾险的杠杆效应看:首年出险保险公司损失太过巨大。从重疾险的保险责任来看,通常要180天才能大面积规避逆选择风险带来的理赔责任,但也无法做到完全避免,可是180天甚至进一步延长等待期,则可能直接导致诸如急性坏死性胰腺炎等非逆选择重大疾病在等待期内失保的可能。因此,目前大多数保险公司采用了90天的等待期,等待期内出险直接解约的制度。但由于这90天的等待期设置过于简单,于是就产生了大量的纠纷,避免等待期出险纠纷的最好方式是提早投保保险。

对于轻症的处理,根据险种不同还有不同的方式。部分保险公司的产品,轻症责任是包含在重疾险产品中的,那么这类产品的“轻症”处理和上述重疾处理方式完全一样,等待期内出险要么理赔要么整单解约。也有部分保险公司的产品,轻症责任作为单独附加险存在,那么这类产品的“轻症”责任在等待期内出险就可以单独解约轻症附加险,从而继续保障重疾责任了。而一般保险实务中,一旦出现轻症责任理赔,则很有可能重疾险投保也会遇到延期、拒保、加费、免责等情况。

综上所述,保险公司的等待期其实也是维护保险公平的一种制度,对于正常投保的消费者来说,不应敌视等待期制度。毕竟保险公司等待期出险率高了只需涨保费就可以保证不亏损了,反而会形成优质消费者为带病投保的不良消费者买单的情况。真的遇到等待期出现疾病时,只需分析一下是否属于保险责任,如果属于就直接告知保险公司解约即可,如果不属于就继续持有保单即可。(摘自消费者点评)

编辑:蒋婵雯
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