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多次赔付的重疾险比单次的好吗?
[ 玉溪网   发布时间:2019-11-04   进入社区    来源:玉溪网 ]

首先,没有任何一类险种可以简单地说比别的险种类型更好,只能说某一类险种比其他的险种更适合。多次赔付的重疾险和单次赔付的重疾险有什么区别呢?我们整理了两类险种的相关优势与劣势,希望能给大家一些参考。

多次赔付的重疾险通常有两种,一是重疾分组理赔,这种产品比较常见。比如合同中约定保障100种重疾,有的产品分为3组,有的产品分为5组,每组重疾,只理赔一次,理赔后这组里面包含的重疾病种就失效了。如果下次得了重疾,要是属于其他组的重疾才可以理赔第2次,且两次重疾确诊有时间限制,有的产品是两次重疾要间隔180天,有的要间隔365天。第二种是不分组只设置理赔间隔,比如保100种重疾不分组,但两次或三次确诊重疾的时间有限制,通常是间隔365天。甚至,有的产品重疾理赔2次,另外强制附加消费型的防癌险,整体达到3次重疾理赔的效果。总体来讲,费率越低的产品2次理赔条件越苛刻。

关于多次赔付的优势,已经理赔过重疾险的消费者,无法再次投保重疾险了。在保险行业的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定的25种重大疾病中,绝大多数种类都会对生存产生影响。此外,即使是甲状腺乳头状癌之类存活率极高的重大疾病种类,一旦有病史记录,保险公司也会选择拒保,这样的情况直接导致成功战胜重大疾病的消费者失去后续的保障。因此,一个可以反复发生理赔的重大疾病保险可以避免一次理赔后终身失保的尴尬。

那单次赔付的优势呢?相比于多次赔付的重疾险,单次赔付的险种必然拥有更高的费率优势。在此,首先要提示消费者,多次重疾赔付的概率小于轻症后赔付重疾的发生率,也就是说,如果仅考虑发生率,选择多次重疾赔付的险种没有选择轻症保额更高的险种实惠。而且,根据保险市场理赔规律,经常体检、关注身体状况的消费者轻症理赔概率明显升高,重疾理赔风险相对降低,不经常体检、对身体健康管理不到位的消费者轻症理赔概率较低,直接重疾的风险较高。也就是说,对于有健康管理意识的消费者来说,同样的费率下,首选重疾保额加轻症保额才能更好地提供保障。对于没有健康管理习惯的消费者来说,首选重疾保额,一次性给付足额,首次重疾保额满意后可再补充反复理赔的重疾险为二次重疾的可能性提供保障。简单来说,保障再全,也需要看发生率。

综上所述,反复理赔的重疾险胜在对二次重疾提供保障的不可替代性上。如果是对自己的身体状况没有信心,或者认为普通的重疾险保额已够的消费者,可以考虑作为补充计划投保。但是,与很多其他行业相似的是,保险产品责任越简单,性价比也就越高,绝大多数情况下,带有反复赔偿责任重疾险不适合作为单一选择来投保。

(摘自消费者点评)

编辑:蒋婵雯
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